التأمين الصحي.. GKV أم PKV؟

سارة وصلت إلى برلين قبل ثمانية أشهر. في مكتب الأجانب على Friedrich-Krause-Ufer، سألها الموظف سؤالاً لم تفهمه: هل تريدين تأميناً صحياً قانونياً أم خاصاً؟ لم يكن لديها أي فكرة عن الفرق. وهي ليست وحدها في ذلك.

نظام التأمين الصحي الألماني يقوم على ركيزتين: التأمين القانوني (Gesetzliche Krankenversicherung - GKV) والتأمين الخاص (Private Krankenversicherung - PKV). نحو 73 مليون شخص في ألمانيا مؤمّنون عبر النظام القانوني، بينما يختار نحو 9 ملايين التأمين الخاص، وذلك وفقاً للمكتب الاتحادي للإحصاء. لكن أيهما يناسبك؟ الإجابة ليست بسيطة.

الخطأ الأكبر الذي يقع فيه كثير من العرب القادمين حديثاً (خاصة أصحاب المهن الحرة) هو اختيار التأمين الخاص لأنه يبدو أرخص في البداية. المفاجأة؟ الأقساط ترتفع مع التقدم في العمر، والعودة إلى النظام القانوني تصبح شبه مستحيلة بعد سن 55.

ما الفرق بين GKV و PKV؟

التأمين القانوني يعتمد على مبدأ التضامن: تدفع نسبة من راتبك بغض النظر عن حالتك الصحية. في عام 2026، يبلغ معدل الاشتراك الأساسي 14.6% من الراتب الإجمالي، يتقاسمه صاحب العمل والموظف بالتساوي. يُضاف إلى ذلك اشتراك إضافي (Zusatzbeitrag) يختلف من صندوق لآخر -- بلغ متوسطه نحو 2.5% هذا العام، وهو ارتفاع واضح مقارنة بـ 1.7% في 2025.

الميزة الكبرى في النظام القانوني -- وهذا ما لا يعرفه كثيرون -- هي التأمين العائلي (Familienversicherung). الزوجة أو الزوج غير العامل والأطفال يحصلون على تغطية صحية كاملة دون أي تكلفة إضافية. عائلة من أربعة أفراد قد تدفع المبلغ نفسه الذي يدفعه شخص واحد. هذا وحده يوفّر مئات اليوروهات شهرياً.

أما التأمين الخاص فيعمل بمنطق مختلف تماماً. الأقساط تُحسب على أساس العمر والحالة الصحية عند التسجيل، لا على أساس الدخل. شاب في الثلاثين وبصحة جيدة قد يدفع 250 يورو شهرياً فقط. لكن الرقم ذاته قد يتضاعف ثلاث مرات بحلول سن الستين.

من يحق له اختيار PKV؟

ليس كل شخص يستطيع الانتقال إلى التأمين الخاص. وفقاً لبوابة Krankenkassen.de، يجب أن يتجاوز الراتب السنوي الإجمالي حدّ الإعفاء من التأمين الإلزامي (Versicherungspflichtgrenze)، وهو نحو 73,800 يورو سنوياً في 2026. الموظفون الحكوميون (Beamte) وأصحاب المهن الحرة (Selbstständige) يمكنهم التسجيل في PKV بغض النظر عن دخلهم.

وهنا تكمن المشكلة التي حذّر منها مستشارون في مركز حماية المستهلك في برلين (Verbraucherzentrale Berlin): كثير من أصحاب المهن الحرة العرب يسجّلون في PKV لأن القسط الشهري يبدو مغرياً في البداية، دون أن يدركوا أن كل فرد في العائلة يحتاج بوليصة منفصلة. عائلة بطفلين قد تدفع أربعة أقساط بدلاً من قسط واحد في GKV.

التسجيل: الخطوات الأولى

بالنسبة للقادمين الجدد، التسجيل في التأمين القانوني هو الخيار التلقائي عند بدء العمل. صاحب العمل يتولى عادةً تسجيل الموظف، لكن يبقى للموظف حرية اختيار صندوق التأمين (Krankenkasse). من أكبر الصناديق في ألمانيا: Techniker Krankenkasse (TK) وAOK وBARMER وDAK. الفرق بينها؟ الخدمات الأساسية متطابقة تقريباً، لكن الاشتراك الإضافي والخدمات التكميلية تختلف.

تبدأ العملية بالحصول على عقد عمل، ثم اختيار صندوق التأمين خلال أسبوعين من بدء العمل. إذا لم تختر، يسجّلك صاحب العمل تلقائياً في الصندوق الذي كنت مسجلاً فيه سابقاً أو في صندوق يختاره هو. بعد التسجيل، تحصل على بطاقة التأمين الصحي (Gesundheitskarte) خلال أسابيع قليلة -- وهذه البطاقة هي مفتاحك لكل الخدمات الطبية.

أخطاء يقع فيها القادمون الجدد

أوضح مستشارون في بوابة Krankenkassen.de المتخصصة أن أكثر الأخطاء شيوعاً بين المهاجرين تشمل ثلاث نقاط أساسية. أولاً: اختيار PKV دون حساب التكاليف على المدى الطويل (خاصة لمن لديهم عائلات). ثانياً: عدم تسجيل الزوجة أو الأطفال في التأمين العائلي المجاني ضمن GKV، مما يعني دفع مبالغ غير ضرورية. ثالثاً: تأخير التسجيل بعد الوصول إلى ألمانيا، وهو ما قد يؤدي إلى فجوات في التغطية.

ونقطة مهمة كثيراً ما يتجاهلها الناس: إذا انتقلت إلى PKV ثم أردت العودة إلى GKV، فالأمر ليس بهذه السهولة. يجب أن ينخفض دخلك عن حدّ الإعفاء لمدة عام كامل على الأقل. وبعد سن 55؟ العودة شبه مستحيلة قانونياً. هذا الباب يُغلق -- ولا يُفتح مرة أخرى.

ماذا يغطي التأمين القانوني؟

التغطية في GKV واسعة: زيارات الأطباء، والعمليات الجراحية، والأدوية (مع مساهمة رمزية من المريض لا تتجاوز عادة 10 يورو لكل وصفة)، وعلاج الأسنان الأساسي، والإقامة في المستشفى. لكن ما لا يعرفه كثيرون هو أن GKV يغطي أيضاً فحوصات الوقاية الدورية، وتطعيمات الأطفال، ومتابعة الحمل كاملة. كل ذلك دون تكلفة إضافية.

التأمين الخاص يقدّم (نظرياً) خدمات أوسع: غرف فردية في المستشفى، ومواعيد أسرع عند الأطباء المتخصصين، وتغطية أفضل لطب الأسنان. لكن هل هذا يستحق الفرق في السعر حقاً؟ لعائلة عربية بأطفال صغار، الجواب في أغلب الحالات هو: لا.

نصيحة عملية

قبل اتخاذ أي قرار، يُنصح بزيارة أقرب فرع لمركز حماية المستهلك (Verbraucherzentrale) -- الاستشارة تكلف بين 10 و30 يورو فقط وقد توفّر عليك آلافاً. في برلين، يقع الفرع الرئيسي في شارع Hardenbergplatz بالقرب من محطة Zoo. ولمن يبحث عن صندوق تأمين بأقل اشتراك إضافي، يمكن مقارنة الأسعار مباشرة عبر موقع Krankenkassen.de.

والقاعدة الذهبية التي أكّدها مستشارون مالياً: إذا كنت موظفاً ولديك عائلة، ابقَ في GKV. التأمين العائلي المجاني وحده يجعل الحساب واضحاً. أما إذا كنت أعزباً بدخل مرتفع وبصحة جيدة وتخطط للبقاء في ألمانيا لفترة محدودة فقط، فقد يكون PKV خياراً يستحق الدراسة -- لكن بحذر شديد.

ملاحظة: بعض الأسماء والتفاصيل في هذا المقال توضيحية لحماية خصوصية المصادر.

المصادر / Quellen

1. Statistisches Bundesamt - Bevölkerungsstand und Versichertenzahlen
2. Krankenkassen.de - Beitragssätze und Zusatzbeiträge 2026
3. Krankenkassen.de - Krankenversicherung für Ausländer in Deutschland
4. Techniker Krankenkasse - International Services
5. AOK - Leistungen und Services