GKV oder PKV? Die Entscheidung fürs Leben

Zwei Wochen nach seiner Beförderung bekam Ahmed, Software-Ingenieur in Berlin, Post von einer privaten Krankenversicherung. Das Angebot: 280 Euro monatlich statt 420 Euro für die gesetzliche Kasse. Eine Ersparnis von 140 Euro im Monat. Verlockend.

Doch er fragte einen älteren deutschen Freund. Die Antwort war ernüchternd: "Ich zahle jetzt 890 Euro im Monat. Und ich bin erst 52."

Das ist die Falle, die viele nicht sehen.

Zwei Systeme, grundlegend verschieden

Deutschland hat zwei Krankenversicherungssysteme: die gesetzliche (GKV) und die private (PKV). Der Unterschied liegt nicht nur im Preis – sondern in der gesamten Philosophie.

Die GKV basiert auf Solidarität: Gesunde zahlen für Kranke, Junge für Alte, Besserverdienende mehr als Geringverdiener. Ihr Beitrag richtet sich nur nach dem Gehalt – nicht nach Alter oder Gesundheit. 2026 beträgt er 14,6% des Bruttogehalts (die Hälfte zahlt der Arbeitgeber).

Die PKV funktioniert völlig anders. Der Beitrag hängt von Ihrem Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss ab. Ein gesunder 30-Jähriger? Niedriger Beitrag. Aber dieser Beitrag steigt mit dem Alter – und zwar erheblich.

Wann dürfen Sie wechseln?

Nicht jeder kann in die PKV wechseln. Die Voraussetzungen sind klar:

Angestellte: Das Bruttogehalt muss über 69.300 Euro jährlich liegen (Grenze 2026). Das entspricht etwa 3.800 Euro netto monatlich. Selbstständige und Freiberufler: Keine Mindestgrenze – sie können sofort wählen. Studierende: Nur zu Studienbeginn möglich.

Die echten Vorteile

Warum wählen manche trotz der Risiken die PKV? Die Vorteile existieren:

Schnellere Termine bei Fachärzten – manchmal Wochen statt Monate. Einzelzimmer im Krankenhaus. Bessere Leistungen für Zahnbehandlung und Brillen. Behandlung durch den Chefarzt persönlich.

Aber – und das ist wichtig – viele dieser Vorteile können Sie auch über eine Zusatzversicherung erhalten, ohne die GKV zu verlassen. Kosten? 20-50 Euro monatlich.

Die Falle: Rückkehr fast unmöglich

Hier liegt das große Problem. Der Wechsel von GKV zu PKV ist einfach. Umgekehrt? Sehr schwer.

Ab 55 Jahren ist die Rückkehr in die GKV gesetzlich ausgeschlossen. Auch davor müssen Sie ein volles Jahr unter der Einkommensgrenze verdienen.

Was bedeutet das praktisch? Angenommen, Sie wechseln mit 30 in die PKV. Nach 25 Jahren sinkt Ihr Gehalt oder Sie hören auf zu arbeiten. Sie sind jetzt 55, zahlen 800-1.000 Euro monatlich – und es gibt keinen Ausweg.

Familie: Andere Rechnung

In der GKV sind Ehepartner und Kinder kostenlos mitversichert (Familienversicherung) – solange sie nicht arbeiten oder weniger als 505 Euro monatlich verdienen.

In der PKV? Jedes Familienmitglied zahlt einen eigenen Beitrag. Eine vierköpfige Familie kann 1.200-1.800 Euro monatlich zahlen.

Allein dieser Unterschied macht die PKV für die meisten Familien zur schlechten Wahl.

Praktische Empfehlung

Vor jeder Entscheidung fragen Sie sich:

Plane ich, für immer in Deutschland zu bleiben? (Die PKV erschwert den Umzug in andere Länder.) Werde ich eine Familie gründen? Wird mein Gehalt bis zur Rente hoch bleiben? Kann ich mir 800+ Euro monatlich in meinen 60ern leisten?

Wenn die Antwort auf irgendeine Frage "Nein" oder "Ich weiß nicht" lautet – bleiben Sie in der GKV.

Ahmed hat das Angebot am Ende abgelehnt. Er zahlt jetzt 140 Euro mehr im Monat. Aber er schläft ruhig.

Hinweis: Einige Namen und Details in diesem Artikel wurden zum Schutz der Privatsphäre geändert.

Quellen

1. Verbraucherzentrale - Von der PKV zurück in die GKV
2. Krankenkassen.de - Beitragssätze 2026
3. Bundesgesundheitsministerium - Krankenversicherung