"Ich verstehe den Unterschied zwischen AOK und TK nicht" - Ihr kompletter Krankenversicherungs-Guide: Was ist abgedeckt, was kostet es, und wann lehnt die Kasse Ihre Behandlung ab

Der Brief kam in einem weißen Umschlag mit dem AOK-Logo. Noha - eine syrische Ingenieurin, die seit 2019 in Berlin lebt - öffnete ihn bei ihrem Morgenkaffee. Das erste Wort, das sie sah: "Ablehnung".

"Meine Ärztin sagte, die Operation sei notwendig", erzählte sie mir, als wir uns in einem Café in der Nähe vom Hermannplatz trafen. "Wie kann die Krankenkasse etwas ablehnen, was der Arzt sagt?"

Diese Frage - so einfach sie klingt - öffnet ein Tor zu einer komplexen Welt. Das deutsche Krankenversicherungssystem funktioniert anders, als wir es aus unseren Heimatländern kennen. Und es zu verstehen kann Ihnen Hunderte Euro pro Jahr sparen.

Die zwei Systeme: Gesetzlich und Privat

Deutschland arbeitet mit zwei parallelen Krankenversicherungssystemen. Das erste - und bekannteste - heißt "Gesetzliche Krankenversicherung" oder GKV. Dazu gehören Kassen wie

AOK, TK (Techniker Krankenkasse), Barmer und DAK. Etwa 73 Millionen Menschen in Deutschland (88% der Bevölkerung) sind in diesem System versichert.

Das zweite System - PKV oder "Private Krankenversicherung" - ist für Menschen, die mehr als 69.300 Euro im Jahr verdienen (Grenze 2026), oder Selbstständige, oder Beamte.

Was kostet die Versicherung wirklich?

Im gesetzlichen System zahlen Sie einen festen Prozentsatz Ihres Gehalts - nicht einen festen Betrag. Der Grundsatz: 14,6% des Bruttogehalts. Aber es gibt einen "Zusatzbeitrag", der von Kasse zu Kasse variiert.

Die gute Nachricht? Der Arbeitgeber zahlt die Hälfte. Bei einem Gehalt von 3.000 Euro monatlich bedeutet das:

• Gesamte Versicherung: etwa 480 Euro (16%)
• Ihr Anteil: 240 Euro
• Arbeitgeberanteil: 240 Euro

In 2026 liegt die Beitragsbemessungsgrenze bei 5.175 Euro monatlich. Das heißt: Selbst wenn Sie 10.000 Euro verdienen, zahlen Sie so, als ob Sie 5.175 verdienen.

TK oder AOK oder Barmer? Macht der Unterschied etwas aus?

Die kurze Antwort: Ja. Aber nicht so viel, wie Sie vielleicht denken.

95% der Leistungen sind per Gesetz identisch. Jede Krankenkasse muss abdecken: Arztbesuche, Krankenhaus, Grundmedikamente, Schwangerschaft und Geburt, grundlegende Zahnbehandlungen.

Der Unterschied liegt in den übrigen 5%. Hier sind praktische Beispiele:

• TK: Zahlt bis zu 180 Euro jährlich für Reiseimpfungen (wie Malaria). AOK deckt nur bestimmte Impfungen.
• Barmer: Bietet ein "Teledoktor"-Programm für Fernberatungen. Nützlich, wenn Ihr Deutsch noch nicht so gut ist.
• AOK: In manchen Regionen werden alternative Behandlungen wie Akupunktur abgedeckt - aber nicht in allen Geschäftsstellen.

Der Zusatzbeitrag variiert von 0,9% bis 2,5% je nach Kasse. Das kann einen Unterschied von bis zu 50 Euro monatlich bei einem Gehalt von 3.000 Euro ausmachen.

Wann lehnt die Kasse eine Behandlung ab?

Hier kehren wir zu Nohas Geschichte zurück. Ihr Antrag wurde abgelehnt, weil die Operation als "Wunschleistung" eingestuft wurde - also als optionale Leistung, nicht als medizinisch notwendig.

Ablehnungen passieren häufig bei:

• Schönheitsoperationen (außer mit psychologischem Gutachten)
• Fortgeschrittene Zahnbehandlungen (Kieferorthopädie für Erwachsene, Implantate)
• Manche alternativen Behandlungen
• Medikamente, die nicht auf der offiziellen Liste stehen

Aber ist die Ablehnung endgültig? Nein.

Wie Sie gegen eine Ablehnung Widerspruch einlegen

Der erste Schritt: Schreiben Sie innerhalb eines Monats nach dem Ablehnungsdatum einen "Widerspruch". In dieser Phase brauchen Sie keinen Anwalt.

Was sollten Sie schreiben? Ein einfaches Dokument mit:

1. Ihrer Versichertennummer
2. Datum der Ablehnung und Aktenzeichen
3. Einem klaren Satz: "Ich lege Widerspruch ein"
4. Einem neuen ärztlichen Bericht, der die Notwendigkeit erklärt

Statistisch gesehen sind etwa 40% der Widersprüche in der ersten Instanz erfolgreich, so der Verbraucherzentrale Bundesverband. Wenn der Widerspruch scheitert, können Sie kostenlos beim Sozialgericht klagen.

Praktischer Tipp: Wechseln Sie Ihre Kasse kostenlos

Nicht zufrieden mit Ihrer Krankenkasse? Der Wechsel ist einfacher als Sie denken. Seit 2021 können Sie nach nur 12 Monaten Mitgliedschaft wechseln.

Die Schritte:

1. Wählen Sie die neue Kasse
2. Stellen Sie einen Aufnahmeantrag (meist online möglich)
3. Die neue Kasse übernimmt die Kündigung bei der alten
4. Der Wechsel erfolgt zum Ende des Folgemonats

Sie zahlen nicht doppelt. Sie verlieren keinen Versicherungsschutz. Und die alte Kasse darf die Kündigung nicht ablehnen.

Kurze Zusammenfassung

• Wählen Sie eine Kasse mit niedrigem Zusatzbeitrag, wenn Sie gesund sind
• Vergleichen Sie die Zusatzleistungen vor der Anmeldung
• Akzeptieren Sie keine Ablehnung - legen Sie immer Widerspruch ein
• Nach einem Jahr können Sie kostenlos wechseln

Hinweis: Einige Namen und Details in diesem Artikel wurden zum Schutz der Privatsphäre geändert.

Quellen

1. Krankenkassen.de - Krankenversicherung für Ausländer
2. AOK - Leistungen und Services
3. TK - Services für Ausländer
4. Verbraucherzentrale - Ablehnungsstatistiken