Neuer SCHUFA-Score: Das steckt dahinter

Samer bewarb sich im Februar um eine Wohnung in Berlin-Charlottenburg. Gehalt stimmte, Unterlagen vollständig. Die Absage kam in einem Satz: "SCHUFA-Score nicht ausreichend." Drei Jahre in Deutschland, keine einzige verspätete Zahlung. Trotzdem zu wenig Punkte. Warum, konnte ihm niemand erklären.

Seit dem 17. März 2026 ist damit Schluss. Die SCHUFA hat einen neuen Bonitätsscore eingeführt, der die bisherigen branchenspezifischen Scores durch eine einzige Zahl ersetzt: 100 bis 999 Punkte, berechnet anhand von zwölf offengelegten Kriterien. Erstmals sehen Verbraucher und Unternehmen denselben Score. Das ist (laut SCHUFA) ein weltweites Novum unter Auskunfteien.

Die Tragweite ist enorm. Die SCHUFA kontrolliert 80 bis 90 Prozent des deutschen Kreditprüfungsmarktes. 68 Millionen Menschen sind dort erfasst. Wer eine Wohnung mieten, ein Bankkonto eröffnen oder einen Handyvertrag abschließen will, kommt an der SCHUFA kaum vorbei.

Die 12 Kriterien im Detail

Das gewichtigste Kriterium ist das erste: Zahlungsstörungen. Wer keine hat, bekommt die vollen 264 Punkte. Wer eine erledigte Zahlungsstörung hat, erhält nur 100 Punkte. Allein dieses Kriterium kann also 164 Punkte Unterschied machen.

Das zweite Kriterium betrifft das Alter des ältesten Bankvertrags (bis zu 69 Punkte). Hier wird es für Zugewanderte problematisch. Ist das Konto jünger als drei Monate, gibt es null Punkte. Für die volle Punktzahl braucht man 20 Jahre. Dieselbe Logik gilt für Kriterium drei (Alter der ältesten Kreditkarte, bis 81 Punkte) und Kriterium vier (Alter der aktuellen Adresse, bis 94 Punkte).

Kriterium fünf bewertet das Alter des jüngsten Rahmenkredits (bis 36 Punkte). Kriterium sechs misst die Anzahl der Anfragen und Abschlüsse für Girokonten und Kreditkarten in den letzten zwölf Monaten (bis 117 Punkte). Ab drei Anfragen sinkt der Score, wobei mehrere Anfragen innerhalb von 28 Tagen nur einmal zählen. Kriterium sieben erfasst Anfragen außerhalb des Bankenbereichs, etwa von Telekommunikationsanbietern (bis 99 Punkte). Kriterium acht zählt aufgenommene Ratenkredite im letzten Jahr (bis 66 Punkte), Kriterium neun bewertet die längste Restlaufzeit aller Ratenkredite (bis 61 Punkte). Kriterium zehn prüft den Kreditstatus (bis 19 Punkte). Kriterium elf belohnt das Vorhandensein eines Immobilienkredits mit bis zu 55 Punkten. Und Kriterium zwölf gibt bis zu 38 Punkte für eine vorliegende Identitätsprüfung.

Die fünf Score-Klassen

Die SCHUFA ordnet die Scores in fünf Klassen ein. "Hervorragend" (776 bis 999 Punkte) umfasst rund 62 Prozent der erfassten Personen. "Gut" (709 bis 775) betrifft etwa 20 Prozent. "Akzeptabel" (642 bis 708) sind 8 Prozent. "Ausreichend" (100 bis 641) nur 2 Prozent. Und bei rund 8 Prozent wird gar kein Score berechnet, weil offene Zahlungsstörungen vorliegen.

Warum Zugewanderte benachteiligt sind

Das strukturelle Problem liegt offen. Vier der zwölf Kriterien sind zeitabhängig: Alter des Bankkontos, der Kreditkarte, der Adresse und des Rahmenkredits. Wer erst seit zwei oder drei Jahren in Deutschland lebt, kann in diesen Kategorien schlicht nicht mit jemandem konkurrieren, der hier geboren wurde. Und das, obwohl das Zahlungsverhalten tadellos sein mag.

Aber die neue Transparenz hat auch eine positive Seite. Wie The Local berichtete, geht die Reform auf Urteile des Europäischen Gerichtshofs zurück, die die Intransparenz von Kreditscores als rechtliches Problem eingestuft hatten. Wer jetzt wegen seines SCHUFA-Scores abgelehnt wird, kann genau nachvollziehen, welches Kriterium den Ausschlag gab. Das ist ein Rechtsanspruch, kein Gefallen.

So prüfen Sie Ihren Score kostenlos

Der neue Score ist kostenlos über den digitalen SCHUFA-Account (app.schufa.de) oder die Smartphone-App abrufbar. Benötigt wird ein elektronischer Personalausweis (eID) oder ein PIN-Brief per Post. Nach der Registrierung sehen Verbraucher ihren Score, die zwölf Einzelkriterien und die jeweilige Punktzahl. Die SCHUFA hat zudem ein Erklärtool entwickelt, mit dem sich der Score eigenständig nachrechnen lässt.

Und was tun, wenn der Score niedrig ausfällt? Am wirksamsten ist es, Zahlungsstörungen zu vermeiden. Das ist das gewichtigste Kriterium. Weniger Kreditanfragen helfen ebenfalls. Die Identitätsprüfung bringt 38 leichte Punkte. Aber bei den zeitabhängigen Kriterien hilft nur Geduld. Keine Abkürzung.

Alternativen zur SCHUFA

Die SCHUFA ist nicht der einzige Anbieter auf dem Markt, auch wenn sie den mit Abstand größten Marktanteil hat. Verbraucherschützer weisen darauf hin, dass Auskunfteien wie Creditreform Boniversum, CRIF Bürgel und infoscore Consumer Data ebenfalls Bonitätsauskünfte anbieten. Einige Vermieter und Mobilfunkanbieter akzeptieren Berichte dieser Anbieter. In der Praxis setzen die meisten Banken und großen Immobilienunternehmen jedoch auf die SCHUFA.

Samer versteht jetzt, warum er abgelehnt wurde. Sein Bankkonto ist drei Jahre alt (mittlere Punkte bei Kriterium zwei), er hat keine Kreditkarte (null Punkte bei Kriterium drei), seine Adresse besteht erst seit anderthalb Jahren (niedrige Punkte bei Kriterium vier). Allein diese drei Kriterien kosten ihn über 100 Punkte im Vergleich zu jemandem, der seit 20 Jahren in Deutschland lebt. Es lag nicht an seiner Zahlungsmoral. Es lag an der Zeit.

Hinweis: Einige Namen und Details in diesem Artikel wurden zum Schutz der Privatsphäre geändert.

Quellen

1. SCHUFA - Der neue SCHUFA-Score: Alle Kriterien und Punkte
2. The Local DE - Schufa Credit Score Reform
3. SCHUFA - Kostenloser Score-Zugang (app.schufa.de)
4. SCHUFA Newsroom - So verbessern Sie Ihren Score