تأمين المسؤولية: حماية بـ3 يورو شهرياً

قبل ثلاثة أشهر، كان أحمد يزور صديقه في شقته بحي نويكولن في برلين. لحظة واحدة من عدم الانتباه — كوب شاي انسكب على حاسوب محمول جديد — وجاءت الفاتورة: 1,200 يورو. لم يكن أحمد يملك تأميناً للمسؤولية الشخصية. دفع المبلغ كاملاً من جيبه.

قصة مألوفة أكثر مما نظن. كثير من العرب المقيمين في ألمانيا لا يعرفون بوجود هذا النوع من التأمين، أو يعتبرونه رفاهية غير ضرورية. لكن الأرقام تروي حكاية مختلفة تماماً.

وفقاً لبيانات الاتحاد الألماني لشركات التأمين (GDV)، يمتلك نحو 85% من سكان ألمانيا تأمين المسؤولية الشخصية (Haftpflichtversicherung). رقم يعكس مدى أهمية هذا التأمين في الحياة اليومية هنا — وغيابه لدى كثير من الوافدين الجدد يمثّل فجوة حقيقية.

ما هو تأمين المسؤولية بالضبط؟

الفكرة بسيطة: إذا تسببت — عن غير قصد — في ضرر لشخص آخر أو لممتلكاته، فإن شركة التأمين تدفع بدلاً منك. كسرتَ نظارة زميلك؟ مشمول. أتلف طفلك هاتف الجار؟ مشمول أيضاً. حتى فقدان مفتاح الشقة المستأجرة (Schlüsselverlust) — وهو أمر قد يكلف آلاف اليوروهات إذا استلزم تغيير أقفال المبنى بالكامل — يدخل ضمن التغطية.

وكم تكلف هذه الحماية؟ بين 3 و10 يورو شهرياً فقط. أقل من ثمن وجبة دونر كباب في برلين. لكن التغطية تصل إلى 10 ملايين يورو أو أكثر — بعض العقود تغطي حتى 50 مليون يورو. هل يوجد تأمين آخر يمنحك هذه النسبة بين التكلفة والفائدة؟

ماذا لا يغطي هذا التأمين؟

من المهم فهم الحدود. تأمين المسؤولية الشخصية لا يغطي أضرار ممتلكاتك أنت — لو كسرت هاتفك بنفسك، فهذا شأنك. كذلك لا يشمل الأضرار المتعمدة (وهذا منطقي)، ولا المسؤولية المهنية التي تحتاج تأميناً منفصلاً يُسمى Berufshaftpflicht. التمييز دقيق لكنه جوهري.

أوضحت متحدثة باسم مركز حماية المستهلك (Verbraucherzentrale) أن كثيراً من المستهلكين يخلطون بين تأمين المسؤولية وتأمين المنزل. وأشارت إلى أن مركز برلين في شارع هارديبيرغ بلاتس يستقبل أسئلة يومية من مقيمين جدد حول هذا الموضوع تحديداً.

تعريفة العائلة: حماية واحدة للجميع

ميزة لا يعرفها كثيرون: تعريفة العائلة (Familientarif) تشمل الزوج أو الزوجة والأطفال تحت عقد واحد وبقسط واحد. أكدت مؤسسة شتيفتونغ فارنتست (Stiftung Warentest) — وهي المؤسسة الأكثر موثوقية في ألمانيا لتقييم المنتجات — أن أفضل العقود العائلية تبدأ من نحو 5 يورو شهرياً. تعريفة عائلية بـ60 يورو سنوياً تحمي أربعة أو خمسة أفراد من مطالبات قد تصل لملايين اليوروهات.

وصرّح خبير تأمينات في برلين بأن العائلات العربية غالباً ما تكتشف هذا التأمين متأخرة — أحياناً بعد حادثة مكلفة. وأضاف أن المعلومات المتاحة بالعربية عن التأمينات في ألمانيا شحيحة جداً، مما يفسر هذه الفجوة المعرفية.

كيف تختار العقد المناسب؟

كشفت مقارنات شتيفتونغ فارنتست أن الفرق بين أرخص عقد وأغلى عقد قد يتجاوز 100 يورو سنوياً — رغم تغطية متشابهة. النصيحة الأولى: تأكد أن العقد يغطي Schlüsselverlust وأضرار الأشياء المستعارة (Gefälligkeitsschäden). النصيحة الثانية: اقرأ التفاصيل الصغيرة، أو اطلب المساعدة من مركز حماية المستهلك الذي يقدم استشارات بأسعار رمزية.

ونبّهت هيئة الرقابة المالية الفيدرالية (BaFin) إلى ضرورة مقارنة العروض قبل التوقيع، والتأكد من أن شركة التأمين مرخّصة رسمياً. خطوة بسيطة تجنبك مشاكل لاحقة.

تأمين المسؤولية ليس ترفاً ولا تعقيداً بيروقراطياً ألمانياً إضافياً. إنه شبكة أمان — غير مرئية حتى تحتاجها. ثلاثة يوروهات شهرياً قد تمنعك من خسارة ثلاثة آلاف في لحظة.

ملاحظة: بعض الأسماء والتفاصيل في هذا المقال توضيحية لحماية خصوصية المصادر.

المصادر

1. GDV – Schäden und Leistung: إحصائيات الاتحاد الألماني لشركات التأمين
2. Stiftung Warentest – Privathaftpflicht-Vergleich: مقارنة عقود التأمين
3. Verbraucherzentrale – Privathaftpflichtversicherung: دليل مركز حماية المستهلك
4. BaFin – Verbraucherinformationen Versicherungen: معلومات هيئة الرقابة المالية