Schufa: Ihr Recht auf Auskunft zum Score

Nach einer Kreditabsage lohnt sich eine konkrete Nachfrage bei der Bank: Welche Bewertung hat sie tatsächlich verwendet? Der Schufa-Score, den man vor dem Antrag selbst geprüft hat, muss nicht der maßgebliche sein. NDR und Süddeutsche Zeitung berichten auf tagesschau am 30. September 2026 über weitere Bewertungsmodelle und Datenangebote neben dem öffentlich vorgestellten neuen Schufa-Score. Für Betroffene bleibt damit offen, wie viel die eigene Scoreanzeige über die konkrete Kreditentscheidung aussagt.

Bitten Sie die Bank oder den Ratenkaufanbieter deshalb, den eingesetzten Score, die verwendeten Daten und die dafür verantwortliche Stelle zu benennen. Geben Sie das Datum und den betreffenden Antrag an. Dass die Nachfrage auch an den Vertragspartner gehört, zeigt ein weiteres im Bericht beschriebenes Modell: Die Schufa will individuelle Bewertungen künftig als Auftragsverarbeiter für Firmen berechnen. Nach ihrer Darstellung sollen dann diese Auftraggeber den Score und die Vertragsentscheidung erklären.

Parallel können Sie bei der Schufa Ihre gespeicherten Angaben anfordern. Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung auf EUR-Lex gibt Ihnen das Recht zu erfahren, ob und welche personenbezogenen Daten verarbeitet werden, und eine Kopie zu erhalten. Ein Antrag kann so lauten: „Ich bitte nach Artikel 15 DSGVO um Auskunft und eine Kopie meiner verarbeiteten personenbezogenen Daten, einschließlich der mich betreffenden gespeicherten Scorewerte. Bitte informieren Sie mich auch über Verarbeitungszwecke, Datenherkunft, Empfänger oder Empfängerkategorien und Speicherdauer beziehungsweise deren Kriterien.“ Zur Auskunft gehören außerdem die Datenkategorien. Bei Angaben, die nicht bei Ihnen erhoben wurden, sind die verfügbaren Informationen zur Herkunft erfasst. Bewahren Sie den Antrag samt Versanddatum auf.

Prüfen Sie die Antwort anhand Ihrer Unterlagen. Stimmt etwa ein Zahlungsstatus nicht, benennen Sie den Eintrag, nennen Sie den richtigen Stand und legen Sie eine passende Zahlungsbestätigung bei. Artikel 16 DSGVO gewährt die unverzügliche Berichtigung falscher personenbezogener Daten und, unter Berücksichtigung des Verarbeitungszwecks, die Ergänzung unvollständiger Angaben. Richten Sie das Verlangen an die für den Eintrag verantwortliche Stelle und heben Sie deren Antwort auf. Ein niedriger Score allein belegt keinen Datenfehler. Auch eine berechtigte Korrektur garantiert weder einen besseren Score noch eine Kreditzusage.

Wie wenig die vorab sichtbare Bewertung über den tatsächlichen Einsatz verraten kann, zeigt der neue Hypotheken-Score. Ob er verwendet wurde, können Verbraucher laut Schufa nachträglich über eine Datenauskunft erfahren. Nach Angaben des Unternehmens wird er bislang rund 300-mal pro Woche abgefragt; laut NDR und SZ wird er Geldinstituten bereits seit Sommer 2025 angeboten. Seine Berechnung erläuterte die Schufa den Redaktionen nicht. Öffentlich erklären wolle sie das Modell, sobald es für Verbraucher am Immobilienkreditmarkt relevant werde. Ein Termin bleibt im Bericht offen.

Das steht im Spannungsverhältnis zur Vorstellung des allgemeinen neuen Scores: Zwölf statt 100 Kriterien sollten dessen Zustandekommen verständlich machen. Die Schufa weist allerdings die Annahme zurück, sie habe nur noch einen einzigen Score angekündigt. Ihr Versprechen betreffe die Ablösung von sechs Branchenscores bis Ende 2028. Andere Modelle, darunter die Bewertung für Hypothekengeschäfte, seien davon nicht erfasst.

Eine zusätzliche Berechnung könnte auch beim jeweiligen Unternehmen entstehen. Den Recherchen zufolge bietet die Schufa dafür Verbraucherdaten aus einem Pool von 40 Kriterien an, etwa die gesamten Verpflichtungen aus Krediten und Leasingverträgen. Firmen könnten diese Angaben für eigene Bewertungen verwenden. Die Schufa betont, das Angebot richte sich nur an wenige Großkunden. Zum Zeitpunkt ihrer Antwort nutze noch kein Unternehmen den neuen Score zusammen mit diesen Zusatzinformationen.

Wer seine Daten prüfen will, kann Auskunft und Berichtigung grundsätzlich kostenfrei verlangen. Nach Artikel 12 sind bei nachweislich offenkundig unbegründeten oder exzessiven Anträgen ein angemessenes, an Verwaltungskosten orientiertes Entgelt oder eine Ablehnung möglich, insbesondere bei häufiger Wiederholung. Den Nachweis muss die verantwortliche Stelle führen. Für zusätzliche Datenkopien erlaubt Artikel 15 ebenfalls ein angemessenes Entgelt auf Grundlage der Verwaltungskosten.

Sind die Angaben richtig, die Kreditabsage aber weiterhin unverständlich, geht es um eine andere Frage: Wie wurden die Daten bewertet? Artikel 15 sieht zumindest bei den dort genannten automatisierten Entscheidungen nach Artikel 22 aussagekräftige Informationen über die verwendete Logik, die Tragweite und die angestrebten Auswirkungen vor. Solche Informationen bedeuten nicht automatisch, dass das vollständige Rechenmodell offengelegt werden muss. Eine bloße Datenliste erklärt umgekehrt noch nicht unbedingt die Entscheidung über Ihren Antrag.

Für eine mögliche Anfechtung der Absage ist deshalb zu klären, ob ausschließlich automatisiert entschieden wurde. Artikel 22 DSGVO schützt grundsätzlich vor solchen Entscheidungen, wenn sie rechtliche Wirkung entfalten oder ähnlich erheblich beeinträchtigen. Die Vorschrift nennt drei Ausnahmen: Die Entscheidung ist für einen Vertragsabschluss oder dessen Erfüllung erforderlich, eine gesetzliche Regelung erlaubt sie mit geeigneten Schutzmaßnahmen, oder die betroffene Person hat ausdrücklich eingewilligt. Dass eine Bank einen Schufa-Score heranzieht, klärt diese Voraussetzungen allein noch nicht.

Bei den Ausnahmen wegen Vertragserforderlichkeit oder ausdrücklicher Einwilligung müssen Betroffene mindestens das Eingreifen einer Person verlangen, ihren eigenen Standpunkt darlegen und die Entscheidung anfechten können. Fragen Sie die Bank daher schriftlich, ob die Ablehnung ausschließlich automatisiert erfolgte und auf welcher Grundlage. Greift eine dieser beiden Ausnahmen, verlangen Sie unter Bezug auf Ihren konkreten Antrag eine Prüfung durch eine Person und erläutern Sie Ihren Einwand.